In België blijft TAK 21 met voorsprong dé populairste levensverzekering. Onbegrijpelijk én ongehoord, vindt Dominique Willems van bank-, vastgoed- en verzekeringsgroep Solvas uit het Oost-Vlaamse Lievegem. ‘De klant wordt er zeker niet beter van,’ zegt hij.
De Belg is een keiharde werker en dito spaarder, die blijft kiezen voor de zekerheid van risicoloze spaarformules zoals het onverslijtbare spaarboekje. Of een pensioenspaarverzekering als tak 21 met gegarandeerde rente en winstdeelname. Veilig, dàt allemaal wel. Maar ook een onbeduidend laag rendement, niet opgewassen tegen de jaarlijkse inflatie en dus geen goed financieel advies.
Goed advies toen
In de goeie oude tijd was TAK 21 wél een prima keuze. Wie toen zo’n verzekering afsloot met vast rendement, zit nog meer dan goed. Vandaag schermen veel verzekeraars nog met gemiddelde rendementen uit dat verleden, maar de tijden zijn veranderd. Obligaties vormen nog steeds het belangrijkste onderdeel van een TAK 21-product, maar halen niet meer het rendement van weleer. De enige reden dat de sommige TAK 21-producten de schone schijn nog iet of wat kunnen ophouden is omdat maatschappijen en banken destijds vaak lucratieve obligaties kochten met een lange looptijd. Ook die komen vroeg of laat op hun vervaldag en wat dan volgt is minder. Het rendement op 10-jarig Belgisch of Duits staatspapier is en blijft negatief (respectievelijk -0,13 en - 0,39 procent), wat nefast is voor de verdere toekomst van TAK 21-producten.
Willems: ‘Solvas heeft TAK 21 vijf jaar geleden al definitief begraven wegens niet langer interessant voor onze klanten. En omdat het niet past in de financiële droombestemming die we voor onze cliënten voor ogen hebben.’
Populair
Toch blijft TAK 21 met lichtjaren voorsprong de populairste levensverzekering. Dat is even onbegrijpelijk als ongehoord, zegt Willems. De enige zekerheid die je bij TAK 21 krijgt, is de zekerheid dat je spaarverzekering binnen twintig, dertig of veertig jaar nog altijd niks heeft opgebracht. Willems vindt het geen goed idee dat makelaars nog TAK 21 blijven aanbieden. Toch blijft de conservatieve Belg deze veilige spaarformule lusten.
Willems: ‘TAK 21 is ook de weg van de minste weerstand. Achteraf is er geen geklaag over de beloofde (lage) rente, die op voorhand vastligt. Intussen blijft de klant financieel ter plaatse trappelen. Dat is jammer.’
Wereld van verschil
TAK 21 en TAK 23: één getalletje anders, maar een wereld van verschil.
Willems stelt het als volgt: ‘Voor ons was dat verschil snel duidelijk. Wij laten onze klanten niet meer kiezen. Wie bij Solvas toch nog een TAK 21 wil, kunnen we jammer genoeg niet meer helpen. TAK 23 is ‘the way to go’. De cijfers bewijzen het: op lange termijn renderen beleggingsfondsen altijd. En dat is toch waar pensioensparen om draait? Om de lange termijn, om de verre toekomst. Om ook na je pensioen zorgeloos door het leven te kunnen stappen. Om financiële zekerheid, zodat je later nog voldoende centjes hebt om - samen met je kinderen en kleinkinderen - je oude dag te plukken.’